• Казань

Особенности страхования вкладов

Обязательное страхование банковских вкладов, как инструмент государственной защиты депозитов физических лиц - общемировая практика, известная с 1933 года (крупнейший экономический кризис в США). Цель – стабилизация работы банковской системы, повышение доверия к банкам и предотвращение паники, связанной с их банкротством. В настоящее время страхование вкладов практикуется более чем в 100 странах мира.

Страхование вкладов в РФ

В декабре 2003 года был принят федеральный закон №177-ФЗ. В 1 главе этого закона предусмотрен особый участник отношений между банками и населением – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), определён статус этого органа (гл. 3-4). Изложены основы системы страхования вкладов (ССВ). Также определен предельный размер страховой суммы и порядок получения страховки.

Поправки вносились четырежды. Все они увеличивали размер возмещения (последняя до 1,4 млн. руб.). В 2019 вступят в силу новые изменения, но они касаются преамбулы закона. По-иному изложены цели закона. Об интересах вкладчиков, повышении доверия к банкам, стимулировании привлечения денежных средств в новой преамбуле не упоминается.

Некоторые нюансы

Система страхования вкладов распространяется не на все их виды.

Не застрахованными являются:

  • вклады и сертификаты, оформленные «на предъявителя»;
  • средства физ. лиц, находящиеся в доверительном управлении;
  • электронные денежные средства;
  • переводы от имени физического лица без открытия банковского счёта;
  • вклады, находящиеся в филиалах банков РФ за её пределами;
  • обезличенные металлические счета.

Получить страховку могут:

  • владельцы депозитов и вкладов до востребования (в т. ч. валютных);
  • владельцы текущих счетов, в том числе и привязанных к банковским картам, зарплатных, пенсионных и т.п. счетов;
  • индивидуальные предприниматели (при наступлении страхового случая после 1 января 2014 года);
  • опекуны или попечители по счетам подопечных, которые являются бенефициарами.

Средства, находящиеся в твёрдой валюте, выплачиваются только в рублях, по курсу, сложившемуся на момент наступления страхового случая.

Если у вкладчика имелся кредит, то страховая сумма будет уменьшена на сумму остатка и платы за его обслуживание.

Размер выплат определяется общей суммой застрахованных средств в одном банке. То есть если страховые случаи произошли в разных банках, то компенсацию можно получить за каждый.

Как получить страховку

Процедура простая. В течении 14 дней после того, как у банка была аннулирована лицензия, АСВ назначает банк-агент. Что это за организация и её адрес можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ или по горячей линии агентства.

Необходимо личное обращение в этот банк или его филиал, предъявить документ, удостоверяющий личность и заполнить заявление определенной формы. Выплата осуществляется наличными или переводом на счет в другом финансовом учреждении (для ИП только переводом).

Что делать, если сумма вклада превышает сумму страховки

Постфактум ничего не сделаешь – закон есть закон. Хотя существует «серая» схема дробления вклада. Это перевод денег знакомым, родственникам или на своё имя в другом банке. Но она неэффективна.

Во-первых, надо заранее иметь информацию об отзыве лицензии «своего» банка, во-вторых, АСВ в большинстве случаев отслеживает такие операции и отказывает в оплате. Поэтому нужно принимать превентивные меры, но это уже тема отдельного разговора.